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    多維度破解小微企業信貸難題
    2020-06-11 作者: 婁飛鵬 來源: 經濟參考報

      小微企業是經濟社會發展的重要組成部分,是解決民生就業的主力軍,也是受新冠肺炎疫情沖擊較大、資金緊張問題更為突出的一類市場主體。當前,守住“六保”底線,加大“六穩”力度,需要更加重視小微企業發展,重點圍繞小微企業資金緊張問題,從政策創新、產品創新、金融科技運用等多個維度,加大對小微企業的信貸支持力度。

      首先,強化政策創新,提高小微企業信貸支持的普惠性。疫情發生以來,貨幣政策、財政政策、金融監管協同發力,從增加小微企業金融支持、增大小微企業貸款貼息、提高小微企業信貸擔保、降低小微企業融資成本等方面予以支持。在小微企業融資成本方面,央行數據顯示,4月新發放普惠小微貸款平均利率比去年12月下降0.77個百分點。在保障小微企業融資獲取方面,銀保監會數據顯示,1月25日至5月15日,銀行業金融機構對1.28萬億元中小微企業到期貸款本金實行延期安排,對559.9億元到期貸款利息實行延期安排。

      未來仍需圍繞創新直達實體經濟的貨幣政策工具,推動企業便利獲得貸款,推動利率持續下行的總體要求,改革完善外部政策環境和激勵約束機制,出臺更多增加小微企業信貸供給、降低小微企業融資成本的創新政策。

      其次,推動產品創新,提高小微企業信貸支持的針對性。創新小微企業信貸支持產品,主要從豐富擴大抵質押物類型、更多發展信用貸款產品兩方面著手。小微企業的資產構成特點鮮明,土地、房產較少,應收賬款、存貨、預付賬款等流動資產在企業資產構成中占比長期較高,這些流動資產表現出較強固定化的特點。對此,金融機構在重視小微企業貸款第一還款來源的同時,要充分結合小微企業的資產特點,豐富抵質押物類型,圍繞應收賬款、存貨、預付賬款等重點開發供應鏈金融產品,在盤活小微企業資產過程中增加對其信貸支持。同時,金融機構可以獨立或者與政府部門、行業協會、園區組織、金融同業等三方合作,對特定行業或類型的小微企業加大力度發展信用貸款。

      再次,加強金融科技運用,提高小微企業信貸支持的可得性。小微企業對信貸資金需求具有期限短、規模小、支用頻次高、用款較急等特點,單純從信貸流程上看,小微企業貸款流程并沒有減少,這決定了金融機構信貸支持小微企業面臨規模不經濟的問題。

      在金融科技快速發展的背景下,一方面,需要更多利用金融科技提高小微企業融資可得性,強化人工智能、區塊鏈、大數據、云計算等核心技術發展,加強網絡、數據中心等基礎設施建設,運用“監管沙盒”機制完善優化金融科技監管,鼓勵金融機構加快數字化轉型,更多通過線上化服務為小微企業提供信貸支持。另一方面,需要更多利用金融科技進行信息交叉驗證,解決小微企業財務信息不規范、信息披露不充分的問題,減少金融機構信貸支持小微企業的信息不對稱,提高金融機構信貸支持小微企業客戶識別和信貸投放能力。

      小微企業較強的信貸需求是持續存在的,加大對小微企業的信貸支持并非權宜之計,而是一項長期工作。在這一過程中,既要采取政策性手段,也要遵循市場規律;既要用好傳統金融機構的豐富經驗,也要充分利用金融科技優勢;既要金融機構做好客戶下沉,也要小微企業自身規范發展;既要擴大支持規模降低成本,也要有效管理信貸風險。

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